前回（１０月２４日）までに団信保険料が安くなる方法を概略説明しましたが、では具体的にどのくらい安くなるか検証してみましょう。

フラット３５（フラット３５Ｓ）の１０月以降は全国の銀行での適用最低利率が２，１８％（年利率）なのでこれを利用しますが、１０月以降はマイナス０，３％の適用なので１，８８％を使用して計算してみます。

＜検証想定例＞

�@３０歳男性　借入金額３０００万円　返済予定期間３５年　喫煙者標準体

　金利１，８８％（１〜１０年目）　２，１８％（１１年目以降）

　★団信保険料試算：初年度保険料１０７，３００円　支払総額２，１３４，９００円

　★民間保険料試算：初年度保険料３９，７７６円　支払総額１，３９２，１６０円

�A３０歳男性　借入金額３０００万円　返済予定期間３５年　非喫煙者健康体

　金利１，８８％（１〜１０年目）　２，１８％（１１年目以降）

　★団信保険料試算：初年度保険料１０７，３００円　支払総額２，１３４，９００円

　★民間保険料試算：初年度保険料２９，１１２円円　支払総額１，０１８，９２０円

�@の例（喫煙者標準体）で比較しても初年度６７，５２４円、支払保険料総額で７４２，７４０円の軽減効果が出ています。

�Aの例（非喫煙者健康体）との比較ではなんと初年度７８，１８８円、支払総額で１，１１５，９８０円もの削減効果となります。

＊非喫煙者健康体とは保険会社が定める規定で身長・体重によるＢＭＩ数値および血圧値をクリアーした過去１年間非喫煙者に適応される非常に割引された条件を指します。

この検証例はすべての方にあてはまるものではありません。健康状態等によって加入できない方も出てきます。民間の保険会社は加入に際して、数多くの内容の審査・告知がありこれにパスすることが条件になります。健康状態に不安のある方は注意が必要となるでしょう。

現在フラット３５（フラット３５Ｓ）にて住宅ローンを組もうと考えている方、現在すでに住宅ローンをフラット３５にて組んでいる方、それぞれ実際に自分の場合はどの位の削減効果があるのか確認してみたい方は、どうぞお気軽に連絡をしてみてください。計算の上削減予想額をご提示いたします。

前回（１０月２１日）に団信保険料を大幅に安くする方法があるとお話ししましたが、この団信にも過去にいろいろな経過があったのです。実は２００９年４月より団信保険料が約３割値上げされているのです。この団信の保険料が値上げされた理由は、団信に加入する人の年齢に関係なく同一の保険料になっているのが一つの原因ではないでしょうか？昨今は結婚適齢期が遅くなり、住宅を購入しようする人の平均年齢が上がってきているためではないかと考えています。このまま推移していくとまた団信保険料の値上げが行われるに違いありません。

それに比べ民間の保険会社では年齢によって保険料に差があり、加入される方の年齢が若ければ若いほど保険料は安くなる仕組みであることは皆さん既にご存知でしょう。団信に加入される場合は、加入年齢が若ければ若いほど実態に合わない保険料を負担しているということになります。

また、民間保険会社では、タバコを吸わない非喫煙者割引、体重・身長から割り出されるＢＭＩによって健康体料率の適用など条件によってより多くな割引を適用できるケースがありさらに有利な加入ができるのです。

それにもう一つあります。団信保険料は生命保険料控除の対象ではありませんが、民間の生命保険は保険料控除の対象になり、わずかではありますが税制上有利になっています。

これだけ条件が揃っているいるにもかかわらず、フラット３５を使って住宅ローンを借りる方のほとんどの方が団信を利用しているのは、このようなことがあることをご存じないからではないでしょうか？何ともったいないことでしょう。

それでは具体的にどのくらい保険料が安くなるか？またどのような方法で安くできるのかを次回お話しいたします。

これから住宅を購入しようと検討されているあなた。もしフラット３５（フラット３５Ｓ）にて住宅ローンを組む予定であればあなたの団体信用生命保険保険料（以降団信保険料という）を大幅に安くする方法があります。

既にご存じのようにフラット３５（フラット３５Ｓ）を利用して住宅ローンを組む場合は一般の銀行と違い団体信用生命保険（以降団信という）の加入は任意になっています。しかしほとんどの方が団信に加入しています。

団信とは被保険者が死亡・後遺障害状態になった場合に団信保険金を使って住宅ローンの残債分を精算するため、それ以降の住宅ローンは支払わなくて済むだけでなく、家族に住むところを残すことができるのです。しかしその保険料は決して安くはありません。仮に３０００万円を金利１．８８％、期間３５年（元利均等方式・ボーナス無し）で借りた場合機構団信への総支払額は２，１２２，７００円にもなります。三大疾病保障付ではもっと高くなります。

住宅ローンでは金利ばかり目を奪われがちですが、金利を含めた総支払額での比較をされる方が多くいますが、フラット３５を使用する場合はこの団信保険料も加えて総支払額を検討しなければなりません。

それで朗報です。この団信保険料が大幅に安くなる（最大約半分になる）方法があります。それは一般の生命保険にて代用することができるからです。この後は次回にてお話しいたします。